安责险如何提高产品附加值?

作者:谷林 来源:中国安全生产报 点击:  评论: 更新日期:2017年11月12日
●安责险本身是一项好措施。但是,如果推广方式不对、理念出现偏差、夹带私货,绝对会把好好的豆腐做成“渣”。 ●要将保险产品打造得多样化。既要对规模小、风险系数低的企业推行“小康版”安责险,也要对规模大、风险系数高的企业推行高附加值“富豪版”安责险,还要对规模适中的企业推行“中产版”安责险。 安全生产工作的核心是企业落实安全生产主体责任,企业要做到“安全自查、隐患自除、责任自负”。政府担负着对企业落实安全生产主体责任情况实施监督的职责,而不是代替企业开展安全隐患排查。但是,仅仅由企业自行提升安全管理水平会存在诸多不足。因此,以制造业强国德国为代表的西方发达国家积极推动第三方组织参与安全生产工作,比如有半官方的职业协会(金属、农业、电力等行业协会分会)、劳动保护协会从事安全生产的监督和事故预防教育工作,也有工伤保险同业公会从工伤保险的角度干预企业的事故预防工作。 而在我国,长期以来社会组织发展缓慢,政府除了担负监督职责外,还承担了很多监督以外的工作。比如动员企业做好事故预防,通过频繁的检查推动企业开展安全隐患排查,这导致政府、企业在安全生产工作中边界模糊。正确的安全生产工作架构应该是企业作为主体,政府开展监督,协会、商会、社会服务机构、保险公司等第三方机构提供帮助,共同推进企业落实安全生产主体责任。这其中,保险公司吸引企业参保是诸多第三方机构提供帮助的一种。 德国的工伤保险由工伤保险同业公会实施,坚持的是预防、治疗、康复、补偿一体化工作模式。其中,工伤预防最重要。同业公会制定了一整套规章制度帮助企业改进安全生产,内容包括咨询与监督、培训与进修,对工作场所的检测、定期体检,对工作危害的调查、科学研究等。对比德国这种“预防为主”的工伤保险,我国的工伤保险还遵循着以伤残待遇给付为主的模式。而在2003年版的《工伤保险条例》中,就有关于提取事故预防费用的具体条款,但由于迟迟没有具体细则出台,工作推动进展缓慢。 因此,早在2006年我国就开始试点安责险。试点之初,安责险是作为取代安全生产风险抵押金的一个亮点来宣传的。通过保险减少了对企业流动资金的占用,不仅帮助企业减了负,还提高了事故赔付能力,避免了“企业出事、政府买单”的不正常现象。之后,安责险逐渐在全国各省市试点推广。 北京市安责险推广工作领先于全国大多数省市。2017年,全市共有21370家企业投保安责险,保险费为4173.38万元,投保企业得到了超过896亿元的风险保障。试点期内,全市共提取622.62万元事故预防费用,为1146家参保企业提供免费安全隐患排查。1月至6月,保险理赔结案603笔,已决赔款307.05万元,其中亡人案件3笔,赔款共计147万元——从这组数据可以得出,北京市企业安责险保险费平均每家每年1952.9元,提取了保险费总额的14.92%用于事故预防,服务覆盖率仅为总投保企业的5.36%。北京市的这组数据表明,目前的安责险在事故预防方面发挥的作用很小,在安全生产事故赔付方面较好。但不足的是亡人赔付为每人49万元,距离实际赔偿总额还有一定差距。 这与当初引进商业保险实现企业安全生产干预和加强事故后赔付的想法差距很大。原因主要有三个方面。 一是安责险强制购买仅在《中共中央国务院关于推进安全生产领域改革发展的意见》里面有所表述,没有写入法律法规,导致企业投保意愿低迷,推广困难。 二是推广理念问题。安监部门更关注通过安责险解决事故赔付方面的问题,希望借由保险提升企业发生事故后的赔偿能力,至于对保险公司的技术评估和服务支持能力则关注不多。 三是推广模式问题。高估了事故赔偿风险,强制在各地“一刀切”地推行保险公司“多方共保”模式,加上保费低廉,保险收入“五马分肥”,导致主承保单位收入微薄,缺乏动力推行销售和服务,反而一味依赖地方政府强推安责险。因此,经常能看到区县、乡镇(街道)安监人员疲于奔命,到企业推广安责险,而保险公司等着企业上门投保的情景。这导致企业误以为政府也是“分肥者”之一。 目前的安责险保费虽然低廉,但是企业得不到高质量的服务,平白无故每年掏出万儿八千,很是不情愿。就算今年投了,明年也不一定继续投,最后出现烂尾。保险公司在被分肥后,只能拿到保费总量的一半资金,更别说投入精力加强安全生产技术团队建设。基层安监部门耗费了大量资源推广安责险,效果不佳,企业安全生产条件不但没有改善,还可能被误认为收受了保险公司好处招致纪委找上门,很是郁闷。 安责险本身是一项好措施。它能够充分发挥保险公司优势,通过市场作用推进安全生产工作,实现企业安全生产工作的多方协同。但是,如果推广方式不对、理念出现偏差、夹带私货,绝对会把好好的豆腐做成“渣”。安全生产责任险路在何方? 目前的安责险对于稍微有点规模的企业来说,因为赔付能力有限,也有与之相接近的险种,使得其呈现不出该有的价值。所以,要将保险产品打造得多样化,既要对规模小、风险系数低的企业推行“小康版”安责险,也要对规模大、风险系数高的企业推行高附加值“富豪版”安责险,还要对规模适中的企业推行“中产版”安责险。 此外,政府切莫在推广上唱主角,不要试图通过层层下指标的方式推进此项工作,而是应将主要精力放在培育安责险的土壤上。要建立安责险监督平台,通过授权和督促,和保监机构一起,加强对违规保险公司服务的监督,鼓励保险公司通过纯粹市场化的方式干预企业安全生产,做大安全生产保险市场,提升保险公司安全生产服务能力。而企业则是各取所需,自行选择适合自己企业的安责险产品,获得不同技术含量的服务,使安全生产工作得到加强。 只有遵循上述方法,安责险的推广才能呈现“多赢”局面,才能实现可持续发展。毕竟,你好我好大家好,才能走得更远。
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